De Belgen hadden eind vorig jaar via hun hypothecaire kredieten een gemiddelde schuld van 8.506 euro. Een Nederlander torst een hypothecaire schuld van 31.868 euro. Daarmee zijn onze noorderburen de grootste schuldenaars voor woningkredieten. België situeert zich in de eurozone in de middengroep, voor Frankrijk en Italië. Dat schrijft De Tijd.
Hoewel de Belgen tuk zijn op een eigen woning en zeer happig zijn op hypothecair krediet, rijzen de hypothecaire schulden in ons land niet de pan uit. In heel wat andere Europese landen is de gemiddelde hypothecaire schuld per inwoner veel groter, leren nieuwe cijfers van de Europese Hypotheekfederatie (de beroepsfederatie van de belangrijkste verstrekkers van hypothecair krediet in Europa). Ongeveer 70 procent van alle Europese hypothecaire kredieten worden verstrekt door de leden van de federatie.
Ze becijferde dat de inwoners van de eurozone eind vorig jaar een gemiddelde hypotheekschuld hadden van 11.931 euro. Met een bedrag van 8.506 euro zit België onder het Europese gemiddelde. In Nederland, Luxemburg, Ierland, Duitsland, Finland en Spanje ligt de gemiddelde schuld per inwoner uit hypothecaire kredieten of woningkredieten hoger.
Vorig jaar ging 45,6 procent van alle in ons land geproduceerde rijkdom naar de belastingen. In 2003 was die verhouding maar 45,4 procent. Dat blijkt uit een jaarlijkse studie van de OESO. Van alle geïndustrialiseerde landen is alleen in Zweden en Denemarken de belastingdruk nog hoger.
De Belgische belastingdruk kende een record van 46,2 procent in 2002, in 2003 was er dan een stevige daling. Van de dertig geïndustrialiseerde landen zijn er maar tien met een belastingdruk boven veertig procent.
De OESO merkt op dat de verhouding belastingen/bnp een wijdverspreide methode is om de belastingdruk te meten. De verhouding is echter niet alleen afhankelijk van de evolutie van de belastingen, maar ook van die van de conjunctuur. Lagere groei leidt dan tot een hogere 'belastingdruk'. Bovendien wordt de meting vertekend door het verschil dat sommige landen sociale doelen nastreven met premies en subsidies, en andere landen dat doen met belastingverminderingen.
NAUWELIJKS vijf procent van de huizen, appartementen en gronden in dit land worden openbaar verkocht. Het lijkt een beetje op folklore, maar een openbare verkoop heeft ook voordelen.
Wat je zelf doet, doe je meestal beter. En dat geldt ook voor de verkoop van een woning.
Maar nogal wat eigenaars hebben gewoon de tijd niet of zijn niet opgewassen tegen de stress die zo'n doe-het-zelf-verkoop onvermijdelijk meebrengt. En ze zijn bang dat hun fiscale en juridische kennis tekortschiet en vertrouwen de zaak dan maar toe aan een makelaar of een notaris.
Die neemt de controle over de verkoop grotendeels over, wat voor zo'n eigenaars meer voor- dan nadelen biedt. De kosten nemen ze er graag bij.
Er zijn ook verkopers die met heel specifieke behoeften naar de vastgoedmarkt komen. Als ze bijvoorbeeld heel zeker willen zijn van de datum waarop hun huis verkocht zal zijn en ze over hun geld kunnen beschikken. Of als twee of meer eigenaars elkaar wantrouwen en ze zoveel mogelijk doorzichtigheid willen bij de prijsvorming,...
Zo'n eigenaars kunnen best beroep doen op een notaris, maar dan niet als makelaar. Een openbare verkoop, waarop op het huis geboden wordt door meerdere potentiële kopers, is voor hen vaak de beste oplossing.
Wie leent gaat de verbintenis aan om terug te betalen.
Maar wat als de lener overlijdt?
Zijn vrouw werkt misschien niet en bovendien staat zij nu gans alleen voor de lasten van het huishouden en de kinderen.
Om aan zo'n situatie het hoofd te bieden kan de lener een verzekering aangaan.
Hij betaalt een premie aan de verzekeringsmaatschappij, die als tegenprestatie de lening volledig terugbetaalt als hij sterft vooraleer alles volledig werd afbetaald.
Kortom, indien hij overlijdt zijn zijn vrouw en kinderen van alle schulden bevrijd.
In dit verband onderscheidt men voornamelijk twee soorten verzekeringen.
a) De schuldsaldoverzekering
Indien de lener overlijdt betaalt de verzekeringsmaatschappij het nog verschuldigde saldo.
De lener heeft over het algemeen de keuze tussen het betalen van een eenmalige of een jaarlijkse premie.
b) De gemengde levensverzekering
De uitbetaling van het geleend kapitaal gebeurt door de verzekeringsmaatschappij en wel als volgt:
- ofwel tijdens de duur van de lening, wanneer de lener overlijdt;
- ofwel bij het einde van de lening, als de lener nog in leven is.
Het zijn vooral fiscale overwegingen die naast het type van leningscontract doorslaggevend zullen zijn bij dit levensverzekeringstype.
Daarenboven is het dikwijls de fiscale reglementering die tot een splitsing van de verzekering zal aanzetten, wanneer beide echtgenoten een afzonderlijk inkomen hebben.
De Verzekeringen van het Notariaat stellen vanaf 1 januari 1998 een nieuw product voor: een
gratis overlijdensverzekering die de koper dekt
wanneer een verkoopovereenkomst in een notariskantoor getekend werd.
Het doel van deze verzekering is de goede afloop van een verkoopovereenkomst te waarborgen ondanks het risico van overlijden door ongeval van de persoon die een verbintenis als koper heeft aangegaan bij een verkoopcompromis.
De dekking gaat in vanaf de ondertekening van het compromis tot de ondertekening van de authentieke akte, d.w.z. voor een periode van maximum 4 maanden.
Het doel van dit initiatief is tweeërlei: vooreerst te vermijden dat de erfgenamen van de overledene de koopprijs moeten betalen, vervolgens de verkoper te vrijwaren voor een weigering tot aankoop door de rechthebbenden van de koper.
Het gewaarborgd kapitaal ingeval van overlijden is gelijk aan de koopprijs vermeerderd met kosten, rechten en erelonen onder aftrek van de reeds door de koper betaalde sommen.
De tussenkomst van de Verzekeringen van het Notariaat wordt beperkt tot 5.000.000 BEF per schadegeval.
Alleen de verkoopovereenkomsten opgesteld door de notaris zelf of tenminste door hem gecontroleerd en waarin de verzekeringsclausule is ingelast, zullen gedekt worden.
Alle bijzonderheden omtrent deze verzekering zijn in de polis terug te vinden.
Met een gemiddelde van ongeveer 1.000 euro per maand voor een alleenstaande zijn de wettelijke pensioenen in ons land aan de lage kant. Fortis Bank lanceert een nieuwe vorm van pensioensparen die moet helpen voorkomen dat gepensioneerden fors inkomensverlies lijden.
Bij de doorsnee-Belg die met pensioen gaat, bestaat er een aanzienlijke kloof tussen het laatste inkomen en het pensioen. Om die kloof te dichten lanceert Fortis Bank vandaag haar Planning for Pension, een extra aanvulling boven op het wettelijk, professioneel en eigen pensioenspaarplan. Het extra pensioenspaarpotje combineert een gegarandeerd rentetarief met een belegging in fondsen.
De problematiek is niet nieuw, maar toch brandend actueel. De gemiddelde levensverwachting stijgt, wat in de toekomst zal leiden tot een sterke toename van de uitgaven voor pensioenen en gezondheidszorgen. Op het vlak van pensioenen bestaan in ons land drie pijlers. De eerste pijler voorziet in het wettelijk pensioen voor iedereen. De tweede pijler bevat het extra-legale pensioen dat wordt opgebouwd door professionele activiteiten. Maar lang niet iedereen zit in die tweede pijler: slechts 42 procent van de loontrekkenden en 21 procent van de zelfstandigen. Tot slot is er de derde pijler, het pensioensparen en langetermijnsparen.
Dat gebeurt op individuele basis en gaat gepaard met een fiscaal voordeel tot 620 euro per jaar.
Ongeveer de helft van de belastingplichtingen maakt gebruik van die mogelijkheid. Meestal gebeurt dat pas na hun veertigste.
Maar zelfs al combineert men de drie pensioenpijlers, dan nog blijft er een kloof tussen iemands laatste inkomen en zijn pensioen, zegt Fortis. ?Voor een doorsneeloontrekkende bedraagt de kloof 31 procent, voor een doorsneezelfstandige zelfs 46 procent?, zegt Marc Verboven, directeur productmanagement bij Fortis Bank.
Om die kloof te verkleinen lanceert Fortis een nieuwe formule voor pensioensparen, een ?vierde pensioenpijler?. Uit marktonderzoek bleek dat klanten op zoek zijn naar een flexibele maar veilige manier om hun pensioen aan te vullen. De bankinstelling speelt daar met Planning for Pension op in.
Het nieuwe product koppelt zekerheid aan risico. Op een deel van de beleggingen wordt een vast rendement gegarandeerd.
Het overige kapitaal wordt in beleggingsfondsen geïnvesteerd en houdt meer risico in. Naarmate de einddatum van pensioenspaarplan nadert, stopt Fortis Bank het spaarkapitaal meer in obligaties en minder in aandelen, zodat het risico wordt beperkt.
Het nieuwe product heeft geen fiscale voordelen, maar daar staat tegenover dat er ook geen enkele verplichting is om met de uitbetaling van het kapitaal te wachten tot de pensioenleeftijd van 65 jaar. De klant heeft de vrijheid zelf de einddatum te bepalen waarop hij zijn kapitaal in handen wil krijgen. De einddatum ligt tussen 50 en 70 jaar jaar en moet niet automatisch samenvallen met de werkelijke pensioenleeftijd.
De klant kan ook vrij zijn risicoprofiel wijzigen.
Fortis is ervan overtuigd dat het systeem het mogelijk zal maken ?om het inkomensverlies bij de pensionering op een optimale manier op te vangen?.
Bij Fortis geeft men toe dat die oefening niet altijd even makkelijk is. Kathleen Steel, directeur marketing van Fortis, vindt dat de overheid in gebreke blijft en zou moeten zorgen voor meer transparantie over de pensioenen.
?De overheid zou de mensen eigenlijk een maandelijkse staat van hun pensioen moeten bezorgen?, zegt Steel. ?Dan zouden de mensen meer inzicht krijgen in hun pensioen en zouden ze het nut van een derde en vierde pensioenpijler beter kunnen inschatten.?
NIEUWBOUW
Er wordt een energieprestatiecertificaat ingevoerd.
Bij de verkoop of verhuur van het gebouw kun je meteen zien of je als huurder of koper veel aan energie zult moeten betalen.
Op termijn kan het certificaat belastingvoordelen en subsidies opleveren.
¦ BESTAANDE GEBOUWEN
Wie een bestaand gebouw wil renoveren, kan een energieaudit aanvragen. Een deskundige van de Vlaamse Gemeenschap licht de woning door en geeft aan welke maatregelen nodig zijn om energie te besparen.
Kost enkele honderden euro?s, maar verdient zichzelf terug door de energiebesparing.
¦ BEDRIJVEN
Via de milieuwetgeving worden sommige bedrijven verplicht aan hun energie-efficiëntie te werken. Via het benchmarkingconvenant wordt het energieverbruik van een groot aantal veel verbruikende bedrijven afgemeten tegen dat in andere landen, en er worden doelen voor energiebesparing opgelegd. Kleine bedrijven kunnen een beroep doen op een energieconsulent
¦ PREMIES
Een andere maatregel is het toekennen van premies voor energiebesparende maatregelen.
In 2004 werden bijna 22.000 premies uitgekeerd. De meeste premies worden aangevraagd voor het vervangen van enkel glas door isolerende beglazing, het plaatsen van een nieuwe verwarmingsketel of van dakisolatie.
Wie wil weten welke subsidies hij kan krijgen in zijn gemeente, kan surfen naar www.energiesparen. be.
De federale regering rekent op de verkoop van achterstallige belastingen om 500 miljoen euro extra in de begroting van 2005 te schrijven. De ministerraad heeft het licht op groen gezet voor de verkoop van een portefeuille met moeilijk in te vorderen belastingachterstallen, in totaal goed voor 10 miljard euro. Het gaat om schulden die ouder zijn dan dertien maanden en slaan op personen- en vennootschapsbelastingen, ingekohierde roerende en bedrijfsvoorheffing en administratieve boetes. Volgens minister van Financiën Reynders (MR) kan de verkoop 500 miljoen euro opbrengen.
Voor de operatie wordt een vennootschap opgericht. Dat geeft obligaties uit, die door Fortis op de markt gebracht zullen worden. De bank krijgt daarvoor 457.000 euro.
Als de opbrengst groter is dan 500 miljoen, is er een verdeelsleutel voorzien voor de verschillende actoren. 40 miljoen van de opbrengst wordt geïnvesteerd in een betere inning van de belastingen. Een groot deel zal gaan naar de verdere informatisering van de diensten, aldus Reynders. De operatie moet tegen eind 2005 afgesloten zijn.
Reynders wil bij de opmaak van de begroting 2006 voorstellen om volgend jaar over te gaan tot een gelijkaardige operatie met achterstallige BTW-schulden. Dat moet ook zo?n half miljard euro opbrengen.
