Het aantal mensen voor wie het OCMW moet bemiddelen omdat ze hun schulden niet betalen, is sinds 2000 bijna verdubbeld. Cijfers van de Nationale Bank bevestigen ook dat velen in de problemen raken door de consumptiekredieten van banken en grootwarenhuisketens.
Het aantal Vlamingen dat zich laat bijstaan om zijn budget te beheren, is sinds 2000 met 31 procent gestegen. ,,Mensen kopen veel meer op afbetaling. Als er dan iets misloopt, kunnen ze helemaal niet meer betalen'', verklaart Vlaams parlementslid Tom Dehaene (CD&V). ,,Maar het is ook waar dat mensen nu makkelijker dan vroeger naar het OCMW stappen.'' Niet alleen kansarmen raken echter in de schulden. ,,Steeds meer tweeverdieners met een behoorlijke wedde vragen om bemiddeling'', bevestigt de Gentse OCMW-voorzitter Rita Uyttendaele (VLD). ,,Ze laten zich te gemakkelijk verleiden.''
Consumentenscholen
Daarom wil Dehaene overmatige schuldenlast helpen voorkomen. Hij neemt de Waalse regering als voorbeeld. ,,De Waalse regering trekt jaarlijks 2,4 miljoen euro uit voor de bestrijding van overmatige schuldenlast'', stelt hij vast. ,,In Vlaanderen wordt daarvoor amper 0,2 miljoen euro uitgetrokken.'' Dehaene pleit er ook voor dat de OCMW's consumentenscholen zouden oprichten, zoals in Wallonië. Tijdens gespreksavonden en trainingssessies leren mensen met veel schulden omgaan met geld.
De index van de consumptiegoederen is afgelopen maand met 0,02 punt gedaald tot 118,90. Toch is de inflatie op jaarbasis toegenomen, van 2,57 procent in november tot 2,89 procent nu, doordat de index in december vorig jaar nog sterker daalde, met 0,38 punt.
De gezondheidsindex, die onder meer gebruikt wordt om huurprijzen en lonen aan te passen, is zelfs met 0,09 punt gedaald. Het rekenkundig gemiddelde van de jongste vier maanden komt daardoor nauwelijks 0,03 punt hoger uit op 116,71. Dat heeft te maken met het wegvallen van de index van juli, de maand waarin de inflatie in ons land nagenoeg haar piek bereikte.
De spilindex voor het openbaar ambt en voor de sociale uitkeringen (118,47 punten) is dus niet overschreden.
Afgelopen maand werden vooral aardgas, verse groenten, bloemen en planten en elektriciteit duurder. Benzine, diesel, verse vis en fruit en buitenlandse reizen werden goedkoper.
In de aanloop naar het Autosalon begin volgend jaar, nam de consumentenorganisatie Test-Aankoop de verschillende formules voor autoleningen onder de loep. Uit het onderzoek van de consumentenorganisatie bleek dat leningen ,,onverantwoord snel en zonder veel omhaal'' toegekend worden. Ook aan klanten die zich zo'n lening eigenlijk niet kunnen veroorloven.
Test-Aankoop bezocht 52 kredietverstrekkers. Dat waren zowel banken als makelaars en kredietmaatschappijen die verbonden zijn aan een automerk. Van de 52 kenden er zes geen lening toe om praktische redenen, bijvoorbeeld omdat degene die de lening vroeg geen klant was.
Van de 46 anderen weigerde er slechts één de lening omdat de ontlener financieel te zwak stond. Van de anderen lieten er twee op de drie verstaan dat het geen probleem zou zijn een lening te krijgen, ook al had Test-Aankoop zijn enquêteurs op stap gestuurd met een scenario waarin het eigenlijk niet verantwoord zou zijn een lening aan te gaan. Het andere derde wou het ontleende bedrag of de looptijd van de lening aanpassen.
Van de 45 kredietverstrekkers die bereid waren de lening toe te kennen, vroegen er vijf niet eens naar het gezinsinkomen, zegt Test-Aankoop. Tien vroegen niet naar de maandelijkse lasten van het gezin (zoals de huur), en 39 informeerden niet hoeveel het gezin per maand spaarde.
Daarnaast tekende de consumentenorganisatie ook op dat de kredietverstrekker naast de autofinanciering vaak ook nog andere producten probeert te slijten aan de klant: een zichtrekening, een schuldsaldoverzekering, ... Dat is volgens Test-Aankoop onwettig.
Beleggers investeren de jongste weken volop in levensverzekeringen. Bij AXA Bank en Delta Lloyd Bank liggen de stortingen voor levensverzekeringen dubbel zo hoog als in dezelfde periode vorig jaar. Dexia Bank zegt dat de stortingen in vergelijking met vorige maand verviervoudigden. Beleggers anticiperen op de nieuwe belasting van 1,1 procent die ze vanaf volgend jaar moeten betalen op de premies van hun levensverzekeringen. Dat meldt De Tijd.
Hoe rendabel is pensioensparen eigenlijk? Laten we even kijken naar de situatie van iemand die er van in het begin bij was en dus nu voor de twintigste keer een storting doet.
Gemiddeld heeft zo iemand jaarlijks ongeveer 525 euro kunnen storten. Die stortingen, zo blijkt uit de bankstatistieken, haalden de afgelopen twintig jaar een brutorendement van dik zeven tot ruim elf procent, afhankelijk van het gekozen fonds.
Maar de koopkracht van een euro nu, is niet dezelfde als van twintig jaar geleden, toen we overigens nog in frank betaalden.
Gemiddeld werd ons geld jaarlijks 3 procent minder waard. Een supermarktkarretje vol dagdagelijkse spulletjes kost nu net niet het dubbele van twintig jaar geleden.
Van de 525 euro premiestorting werd jaarlijks ongeveer 200 euro fiscaal gerecupereerd. Bruto heeft zo'n belegger nu een kapitaal van bijna 23.000 tot net geen 38.000 euro bijeengespaard, afhankelijk van het gehaalde rendement.
Als ook rekening wordt gehouden met de fiscale aftrek van de stortingen en met de eindbelasting, haalden de pensioenspaarders de jongste twee decennia een netto jaarrendement van dik 10 tot ruim 14 procent.
Vergeet daarbij niet dat 23.000 euro nu evenveel koopkracht vertegenwoordigt als 13.000 euro twintig jaar geleden en dat 38.000 euro overeenkomt met net geen 21.000 euro in 1986.
Bouwbeurs Batibouw opent op 26 februari haar deuren voor het grote publiek. Er worden zoals elk jaar heel wat geïnteresseerden verwacht. Bouwmaterialen vergelijken en informatie inwinnen over de financiering van het bouwproject staan bovenaan in de agenda van de beursbezoeker. Met Batibouw in het vooruitzicht is de strijd om het goedkoopste krediet nu al losgebarsten.
Een rondvraag bij diverse grootbanken in België leert dat de vraag naar woonleningen nooit zo groot geweest is. Voor januari dit jaar spreken de meeste financiële instellingen over een verdubbeling van het aantal kredietaanvragen ten opzichte van de maand januari vorig jaar. Die toevloed is in grote mate toe te schrijven aan de lage rentevoeten, maar ook aan de gewijzigde fiscale aftrekmogelijkheden. Het vernieuwde fiscale regime geldt immers voor woonleningen die dit jaar werden afgesloten voor de aankoop van een bestaande woning of voor een nieuwbouw.
Een woonlening of woonkrediet is een lening bij een financiële instelling die aangegaan wordt met een onroerend doel. Voor het gebruik van dat 'vreemde' kapitaal rekent de financiële tussenpersoon een vergoeding of intrest aan die periodiek wordt afgerekend naargelang de gekozen ontleningsformule. Om een zekerheid te verwerven over de terugbetaling van de geleende som dekt de financiële tussenpersoon zich in via waarborgen. Dat kunnen waardepapieren zijn zoals kasbons, aandelen of obligaties, maar bij woonkredieten wordt doorgaans het onderliggende vastgoed zelf in waarborg genomen tot correcte afbetaling.
Bij woonleningen spreekt men vaak over het geven van een hypotheek, vandaar ook de benaming hypothecaire leningen. Een hypotheek is eigenlijk een recht dat aan de leninggever wordt toegekend om het vastgoed van de ontlener te verkopen als die zijn betalingsverplichtingen niet meer nakomt. De opbrengst daarvan zal in de eerste plaats gebruikt worden om de leningschulden met betrekking tot het bouwproject af te lossen. Een hypotheek wordt gevestigd door een notaris en wordt altijd genomen voor een periode van dertig jaar. Het is de leninggever die opdracht geeft om de hypotheek vroeger te lichten als alle schulden correct zijn terugbetaald.
Daarnaast is ook een hypothecaire volmacht mogelijk. Daarbij wordt geen hypothecaire inschrijving verricht, maar wordt wel de volmacht verleend aan de leninggever om dat te doen als hij dat nodig acht. De kosten bij een hypothecaire volmacht zijn lager, maar de financiële instellingen prefereren een hypothecaire inschrijving omdat die een grotere zekerheid biedt.
Een hypothecair krediet wordt afgesloten met een 'onroerend doel': bouwen, verbouwen, kopen maar bijvoorbeeld ook de financiering van successierechten als daardoor de verkoop van een onroerend goed vermeden kan worden. In principe kan iedere fysieke persoon die in België gedomicilieerd is en die handelt in privé-hoedanigheid een hypothecaire lening krijgen. De meeste financiële instellingen hanteren echter wel de drempel van de meerderjarigheid en de handelingsbekwaamheid.
De eerste factor die bepaalt hoeveel je kunt ontlenen, is de maandelijkse terugbetalingscapaciteit. Hoeveel kun je per maand terugbetalen? Meestal wordt de vuistregel gerespecteerd van een derde van het maandelijkse netto-inkomen, hoewel dat verschilt van gezin tot gezin. Wie geen andere kredieten lopen heeft, geen alimentatie moet betalen of andere belangrijke regelmatige uitgaven heeft, kan doorgaans meer ontlenen dan een derde van het nettoloon. In de simulator die KBC aanbiedt op haar website kan een gemiddeld gezin waarbij de man 2.000 euro per maand verdient en de meewerkende echtgenote 1.500 euro, zelfs terugvallen op een terugbetalingscapaciteit van maximaal 1.750 euro per maand als geen andere lasten het maandloon afromen.
Een tweede factor is de onderliggende waarde van het vastgoed. Verschillende financiële instellingen hanteren daar de 80-procentregel. Dat betekent dat ze maximaal 80 procent van de waarde van het onroerend goed financieren. De rest moet je met eigen middelen betalen. De financiële instelling laat daarvoor een schatting van het onroerend goed uitvoeren. De praktijk leert dat de laatste jaren onder commerciële druk nogal vaak wordt afgeweken van die 80-procentregel maar dan wel tegen minder gunstige rentevoorwaarden.
Als derde factor kunnen ook bijkomende waarborgen een invloed hebben op de maandsom. Wie bovenop de hypotheek ook nog waardepapieren in pand geeft, kan vaak meer ontlenen. Uiteraard is dat alleen verantwoord als het inkomen voldoende hoog is om de maandelijkse terugbetalingen op te vangen. Financiële instellingen verlenen geen kredieten om de waarborgen, wel om de terugbetalingscapaciteit.
Bij de aankoop van een bestaande woning wordt het ontleende bedrag in een keer ter beschikking gesteld op het moment van het verlijden van de hypothecaire leningsakte bij de notaris. Bij nieuwbouw of verbouwingen worden de bedragen in schijven ter beschikking gesteld op basis van de voorgelegde facturen die het vorderingsproces van het bouwproject illustreren.
De meeste financiële instellingen kennen een hypothecair krediet toe in de vorm van een kredietopening, een doorlopend hypothecair krediet. De bedragen die al werden terugbetaald, kunnen op een later tijdstip nog eens opgenomen worden. Als waarborg blijft de hypothecaire inschrijving op het vastgoed gelden tijdens de volledige looptijd van het krediet. Een hypothecaire inschrijving heeft als voordeel dat een nieuwe kredietopname kan gebeuren zonder extra kosten.
Doorgaans wordt een onderscheid gemaakt in de terugbetaling van de lening via vaste maandsommen of mensualiteiten of via een vaste kapitaalsaflossing. Bij constante maandsommen betaal je elke maand een vast bedrag dat voor een gedeelte uit kapitaal bestaat en voor het andere gedeelte uit intresten. Tijdens de eerste jaren worden doorgaans veel meer intresten betaald dan kapitaal. Naarmate de looptijd verstrijkt, verschuift die verhouding. Jonge, startende gezinnen zijn vaak het best gediend met die formule. Bij de vaste kapitaalsaflossing wordt maandelijks hetzelfde gedeelte kapitaal terugbetaald samen met de intresten die verschuldigd zijn op het nog uitstaande kapitaal. Dat kapitaal daalt bij iedere maandelijkse terugbetaling en zo ook de intresten op dat kapitaal. De mensualiteiten worden na elke vervaldag kleiner.
Fortis biedt nog meer soepelheid via de uitgestelde terugbetaling van kapitaal. Bij jonge gezinnen vallen de eerste jaren van terugbetaling nogal zwaar. Daarom biedt Fortis Bank de mogelijkheid om de eerste jaren geen kapitaal terug te betalen maar enkel de verschuldigde intresten. Die periode van uitstel kan maximaal 36 maanden belopen. Het geleende kapitaal wordt dan wel terugbetaald in de resterende looptijd van het krediet.
ING biedt een formule aan waarbij de ontlener zelf het bedrag van de kapitaalsaflossingen kan bepalen. Tijdens de looptijd kan de ontlener dat bedrag viermaal wijzigen. Dat is een ideale formule om de terugbetaling af te stemmen op de huidige en toekomstige inkomsten.
De meeste financiële instellingen bieden ook de mogelijkheid een dergelijk krediet pas terug te betalen op de vervaldag, een 'bulletkrediet'. Tijdens de looptijd worden enkel intresten betaald op het totale ontleende bedrag. Dat is de ideale formule voor de ontlener die voorziet een belangrijk bedrag te ontvangen op een tijdstip dat ongeveer samenvalt met de vervaldag van het krediet.
De gure winterperiode laat er misschien anders over oordelen, maar 'ga niet over een nacht ijs, als u zich voor twintig jaar gaat binden'. Dat is trouwens de slogan waarmee Deutsche Bank bouwlustigen wil aanspreken tijdens de Batibouw-periode. Daarmee alludeert Deutsche Bank op de grote verscheidenheid in tarieven en ontleningsformules. De laagste rentevoet is niet noodzakelijk de beste keuze. Een goede inschatting van de rente-evolutie, voor wie dat al kan, en het inbouwen van mechanismen die een renteverhoging gedeeltelijk aftoppen, zijn vaak onontbeerlijk.
Ook bij de rentevoeten heeft de ontlener de keuze tussen een vaste en een variabele rente. De formule van de vaste rente beoogt geen enkele verrassing. De ontlener weet vooraf de exacte rentevoet over de volledige looptijd en bijgevolg ook de maandsom die tot op de eindvervaldag betaald zal worden. Dat is de ideale formule in een context waarin de rente op een laag niveau staat en meer kans heeft op stijgen dan op dalen. De huidige rentecontext is gunstig voor een dergelijke formule. Voor een hypothecaire lening met een vaste rentevoet op twintig jaar varieert die rentevergoeding tussen 4,60 procent en 5 procent. Maar in de hete Batibouw-dagen zal menig bankier wel nog een duit in het zakje doen.
Veel meer succes kennen de ontleningsformules met variabele rente de laatste jaren. Zo zijn de kredietvormen met een jaarlijkse herziening van de intresten erg in trek dankzij de historisch lage rentevoeten. Vandaag kan in een dergelijke formule gestapt worden tegen rentevoeten begrepen tussen 3,15 en 3,60 procent. Het grote gevaar bestaat er echter in dat bij een jaarlijkse herziening van de rente de intrestvoet zal worden opgetrokken. De ontlener heeft op geen enkel ogenblik zicht op de totale kostprijs. Dat is niet de ideale formule in een stijgende rentecontext.
De problematiek van de rentestijging in dergelijke constructies kan gedeeltelijk opgevangen worden via het inbouwen van 'rentekliks'. Verschillende financiële instellingen bieden de mogelijkheid om toch te genieten van de lage variabele rente maar toppen een mogelijke rentestijging af. Dat inbouwen van een 'cap' heeft uiteraard ook zijn invloed op de kostprijs van de lening. KBC biedt een ontleningsformule aan met jaarlijkse herziening van de rentevoet tegen een basistarief van 3,50 procent en met een maximale stijging van die rente met 3 procent en een maximale daling met eveneens 3 procent. Dexia lanceerde zopas een primeur door bij de formule waarbij de rente normaal om de drie jaar wordt herbekeken, een status-quo in te bouwen de eerste zes jaar. Mocht de rente stijgen de eerste zes jaar, dan wordt het tarief van de klant niet aangepast. Nadien geldt een plafond op de rentestijging van 3 procent. Ook andere banken werken formules uit met rentecaps.
Wie tarieven vergelijkt, houdt best ook rekening met mogelijke kortingen. Zo is er het woningsparen bij Fortis Bank en het Combitarief bij ING. Wie in 'pakket' klant is of wordt bij een bank, is meestal beter af.
In de loop van september start de Bank van De Post met de verkoop van woningkredieten in zowat 80 postkantoren. "Voor het einde van het jaar zullen we in 166 postkantoren woningkredieten aanbieden", zegt Martine De Rouck van Bank van De Post. Op dit moment test de bank met fictieve dossiers haar nieuwe producten in vijf kantoren, onder meer in Brussel en Antwerpen. De Bank van De Post zal woningkredieten van Fortis Bank verkopen. Alle hypothecaire formules die ook Fortis aanbiedt, zullen verkrijgbaar zijn, maar dan wel onder de naam Bank van De Post. Bank van De Post is een 50/50-joint venture van De Post en Fortis Bank.
Personenwagens worden in Brussel maar om de twee jaar geshowd, maar alle merken bieden je in deze periode uitstekende voorwaarden op hun personenwagens. Bij een nieuwe auto horen automatisch ook een heleboel kosten, niet het minst de verplichte verzekering. Vier tips voor een nieuwe autoverzekering.
1. Kijk naar andere verzekeraars
Eigenlijk heb je niet te kiezen of je een autoverzekering neemt of niet. De overheid verplicht je om u te verzekeren voor uw burgerlijke aansprakelijkheid (ba) ten opzichte van de andere weggebruikers. Als je een ongeval veroorzaakt, vergoedt je verzekeraar dan de gedupeerden. In de praktijk verschillen de meeste van die ba-polissen weinig van elkaar. Dat biedt alvast het voordeel dat je gemakkelijk kunt vergelijken. Als je het handig speelt, kun je in bepaalde gevallen tot enkele tientallen euro's per jaar besparen.
De verschillende polissen bieden wel gelijkaardige dekkingen, maar meer en meer wordt de premie op verschillende wijzen berekend. De traditionele bonus-malus, met een premie op basis van een bepaalde schaal, is vorig jaar definitief overboord gegooid. De meeste maatschappijen hanteren inmiddels hun eigen schalen, die weliswaar vaak aanleunen bij dat vroegere systeem.
Als je behoort tot een 'goed risico', kun je daar je voordeel mee doen. Sommige verzekeraars bieden je namelijk betere premies dan wat je in bij de laagste bonus-malus kon krijgen. En veel moeite kost het niet. Je kunt de premies vergelijken op het web, bijvoorbeeld op www.eccent.be. Daar horen echter niet alle verzekeraars bij, dus kijk je best ook nog eens bij de andere spelers op de markt. Bij een aantal daarvan kun je ook je premie on line berekenen. Let erop dat je voor bijvoorbeeld een omnium alle factoren in rekening brengt. Sommige polissen zijn wat goedkoper, maar hanteren wel een hoog vrijstellingsbedrag. Je hebt dan wel een lagere premie, maar bij brokken moet je wel een groter deel van de kosten zelf dragen.
2. Kies een geschikte dekking
Hou je de premie liefst zo laag mogelijk, dan sluit je wellicht best enkel de verplichte burgerlijke aansprakelijkheid af. Die dekt je materiële en lichamelijke schade die je andere weggebruikers berokkent en je eigen lichamelijke schade. Let wel, je eigen materiële schade, zoals een perte totale van de wagen, is dan niet gedekt. Die wordt natuurlijk wel vergoed als de andere weggebruiker verantwoordelijk is voor het ongeval. Dan moet diens verzekeraar de kosten op zich nemen.
Wil je onder geen enkel beding opdraaien voor die materiële schade, dan kun je kiezen voor een omniumverzekering. Je blikschade wordt dan steeds vergoed, zelfs al heb je zelf het ongeval veroorzaakt. Meestal moet je wel rekening houden met een vrijstelling, de franchise, zodat je voor bijvoorbeeld de eerste 150 euro zelf opdraait. Zo'n omniumverzekering is dus een grote zekerheid, maar daar hangt natuurlijk een hoog prijskaartje aan. In de praktijk kies je meestal alleen voor zo'n omnium bij een nieuwe wagen of een wagen met een hoge restwaarde.
Een tussenoplossing is een beperkte omnium, met een veel lagere premie. Die verzekert je tegen diefstal, glasbreuk en stormschade.
3. Hou het risico voor de verzekeraar binnen de perken
Makkelijker gezegd dan gedaan. Je hebt dat immers niet helemaal in eigen handen. De verzekeraar baseert zich op een aantal objectieve criteria, zoals leeftijd en geslacht, om het risico (en dus de premie) te bepalen. Ook je 'schadeverleden' speelt daarbij een rol. Daarin draag je zelf wel een verantwoordelijkheid, maar je kunt er niet zomaar na de feiten iets aan wijzigen. Een 'leugentje om bestwil' is daarbij uit den boze. Als je verzekeraar de juiste toedracht verneemt, loop je immers het risico dat je de totale schade uit eigen zak moet betalen.
Je hebt wel vat op een aantal andere factoren, zoals het wagentype. Verzekeraars zijn met name op hun hoede voor sportmodellen, zeker wanneer je ook nog jong bent. Schadestatistieken wijzen immers uit dat dat een groter risico op een ongeval inhoudt. Als je voor een minder zware wagen kiest, kun je de kostprijs van je verzekering dus wat naar beneden halen.
Als je daar je aankoop niet van af wilt laten hangen, heb je echter nog andere middelen om je verzekeraar te vermurwen. Ben je jong of heb je een zwaar schadeverleden, dan kan je met bijvoorbeeld een cursus defensief rijden bij bepaalde verzekeraars enige goodwill creëren. Voor een diefstalverzekering kan een alarminstallatie de premie binnen de perken houden. Vaak verplicht een verzekeraar je daar zelfs toe voor hij je een polis verstrekt.
4. Wees op je hoede voor creatieve 'oplossingen'
Voor sommigen valt de premie bijzonder duur uit. Een torenhoge premie kan evenwel geen excuus zijn om je onverzekerd op de baan te begeven. Als je dan een ongeval veroorzaakt, ben je ook zelf verantwoordelijk voor de schade. Bij lichamelijke schade bij de tegenpartij, met bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid tot gevolg, kan die factuur bijzonder hoog oplopen. Bovendien is de pakkans almaar groter. De overheid is aan een offensief begonnen om onverzekerde wagens van de weg te bannen via een vergelijking van de aangevraagde nummerplaten en de polissen.
Gebruikelijker is dat je de verzekering niet op eigen naam aangaat. Zo laten heel wat jonge chauffeurs de verzekering op naam van vader of moeder zetten, die een beter risicoprofiel hebben en dus minder premie moeten betalen. Zoon- of dochterlief zijn dan als occasionele bestuurder ook gedekt.
Maar dat is niet geheel zonder risico's. Als je de verzekeraar bij een ongeval vermoedt dat niet alles pluis is, kan hij immers een onderzoek opstarten. Indien hij kan aantonen (bijvoorbeeld door getuigenissen van de buren) dat zoon of dochter niet een occasionele, maar de gewone bestuurder is, dan komt de uitbetaling in gevaar.
Sinds eind vorig jaar voorziet de sector een oplossing voor de risicocategorieën. Als je kunt aantonen dat minstens drie maatschappijen je verzekeringsaanvraag hebben geweigerd of dat je een zeer hoge premie moet betalen, dan kun je een beroep doen op het Tariefbureau. (Let op: een polis wordt pas als te duur beschouwd als de premie vijfmaal zoveel bedraagt als de dezelfde polis in optimale omstandigheden.) Het Tariefbureau verbindt zich er dan toe om een verzekeringscontract aan te bieden dat wel binnen die grenzen valt. Dat alternatief van consumentenorganisaties heel wat kritiek, aangezien de premie meestal toch nog erg duur uitvalt. Niettemin blijkt er heel wat vraag voor te bestaan, in 2004 zo'n 10.000 aanvragen.
Verzekeraars worden steeds creatiever in het bedenken van beloningen voor goede bestuurders. De verschillende formules verhogen de keuzevrijheid van de consument, maar maken vergelijkingen tussen polissen moeilijker.
Na Axa en Ethias lanceert nu ook DVV, een verkoopkanaal van Dexia Verzekeringen, een autoverzekeringsformule die veilige bestuurders beloont. Het gaat om een spaarpuntensysteem. Aan de vooravond van het Autosalon woedt de concurrentie tussen de verzekeraars heviger dan ooit.
De formule van DVV is op twee vlakken nieuw. De verzamelde spaarpunten gelden niet alleen voor de verzekerde zelf, maar zijn ook bruikbaar voor huisgenoten. Bovendien is het systeem polisoverschrijdend. De klant kan de punten niet alleen inruilen voor voordelen bij zijn autopolis, maar ook bij de woning- en de familiale verzekering. DVV haalde de mosterd bij puntensystemen zoals ProxiClub (Proximus) en Happy Days (Carrefour). "Maar wij beperken het puntensysteem tot verzekeringsproducten. Het is niet de bedoeling dat je met de spaarpunten handdoeken zult kunnen kopen", zegt marketingdirecteur Luc Vandeplas.
Hoe werkt het concreet? Een verzekerde die het hele jaar een bonus-malusgraad van 0 had en de laatste vijf jaar geen ongeval heeft veroorzaakt, krijgt bij de jaarafrekening een spaarpunt (een 'Oscar'). Zodra er voldoende punten zijn verzameld, kan hij die inruilen bij een schadegeval. Zo kan hij een stijging in de bonus-malus, veroorzaakt door een ongeval in fout, tenietdoen met drie punten. Bij schade aan het huis kan hij de franchise, het deel van de schade dat normaal niet wordt vergoed, afkopen met zes punten. De klant heeft ook de mogelijkheid de vergaarde spaarpunten door te geven aan de leden van het gezin die op hetzelfde adres wonen.
DVV, de achtste autoverzekeraar in ons land, reageert met het spaarsysteem op de afschaffing van de verplichte bonus-malus. Tot voor kort bepaalden de autoverzekeraars de jaarlijkse premies volgens dat wettelijk vastgelegde stelsel, dat de automobilisten op basis van hun ongevallen indeelt op een ladder van 0 tot 22. Hoe hoger je score, hoe duurder je premie. Maar de Europese concurrentieautoriteiten vonden de wettelijke verplichting van de bonus-malus indruisen tegen de vrije concurrentie en dwongen België tot een vrijmaking van de markt.
Gevolg: de verzekeraars pakken sinds kort uit met eigen tarievenstelsels, die varianten zijn op de oude bonus-malus. Marktleider Axa gooide de knuppel in het hoenderhok door begin vorig jaar een 'joker' in te voeren. Een Axa-klant die twee jaar geen ongeval heeft veroorzaakt, krijgt een bonuspunt dat hij kan inzetten bij het eerste ongeval dat hij veroorzaakt. Concurrent Ethias volgde door een gelijkaardig jokersysteem in te voeren en bijkomende kortingen te geven aan de bestuurders die geen brokken maken.
Nu gaat DVV nog een stap verder: via zijn puntensysteem koppelt de verzekeraar zijn autopolissen indirect aan andere verzekeringsproducten. En de voordelen zijn niet beperkt tot het individu. Bemoeilijken die innovaties niet de vergelijkbaarheid van autoverzekeringen? "Dat is inderdaad zo", geeft Vandeplas toe. "Maar dat is het logische gevolg van de vrijmaking. Misschien heeft de overheid vooraf niet goed ingeschat wat de gevolgen daarvan zouden zijn. De maatschappijen krijgen nu de kans voor hun doelgroep een zo interessant mogelijk pakket samen te stellen."
De concurrentie tussen de autoverzekeraars is bikkelhard. "De autoverzekeringsmarkt was de afgelopen maanden in volle beweging. Er is veel verloop tussen de maatschappijen", zegt Vandeplas. "Het komt er voor verzekeraars op aan hun goede klanten te behouden." DVV heeft daarom 321.000 Oscarpunten uitgedeeld aan 101.500 goede klanten. De punten zijn niet inruilbaar voor cash geld, maar hebben een virtuele waarde van 125 euro per punt. In totaal een virtueel cadeau van zowat 40 miljoen euro. "Die investering hopen wij via nieuwe klanten en 'cross selling' van de woning- en familiale verzekeringen te recupereren", zegt Vandeplas.
Test-Aankoop heeft niets tegen het gebruik van bonuspunten, maar vreest voor tariefverhogingen voor de minder goede bestuurders. "Sommige bestuurders dreigen uit de boot te vallen", zegt Ivo Mechels van de consumentenorganisatie. "En het gaat daarbij niet om de allerslechtste bestuurders - die kunnen terecht bij het Tariferingsbureau - maar om de middenmoters. Alle verzekeraars mikken op de beste bestuurders, maar niet iedereen kan de beste van de klas zijn."
Wie 10.000 kilometer per jaar met zijn auto rijdt, betaalt een even hoge verzekeringspremie als wie er 100.000 aflegt. Niet voordelig voor het milieu en de portemonnee van de minder frequente automobilist. Maar steeds meer verzekeraars willen de klant per gereden kilometer laten betalen.
Stel u, in deze tijden van oliecrisis en geïnflateerde prijzen aan de pomp, even voor dat u slechts een vast bedrag per jaar zou moeten betalen voor de benzine die uw auto verbruikt. Dat lijkt een belachelijk idee, maar het is precies de manier waarop u uw autoverzekering betaalt: zonder rekening te houden met hoe vaak u eigenlijk wel op de baan bent en dus risico loopt op schade, telt u per jaar een welbepaalde prijs neer.
Zeker voor autoverzekeringen was het omgekeerde, om het zacht uit te drukken, logischer geweest. Als de automobilist ook zijn verzekering per gereden kilometer zou mogen betalen, zou zijn jaarlijkse afrekening schappelijker zijn dan nu, als hij toch al erg sporadisch zijn wagen van stal haalt. Bovendien vaart het milieu er wel bij, want iemand die én minder benzine verbruikt én een lagere verzekeringspremie moet betalen naarmate hij minder op de baan is, zou er wel eens van kunnen worden overtuigd om wat minder de auto te nemen. Een autoverzekering die rekening houdt met de gereden kilometers kan dus de emissie van uitlaatgassen terugdringen.
Dat is ook de verzekeraars niet ontgaan. Een handvol onder hen onderzoekt ondertussen al jaren hoe ze in de toekomst zo'n systeem van 'rekeningrijden' kunnen invoeren. Het dichtst in de buurt komt voorlopig de 'pendelverzekering' die door de verzekeringsmaatschappij van automobielclub Touring wordt aangeboden. Een automobilist die over een voltijds treinabonnement beschikt, en dus wellicht het openbaar vervoer gebruikt om naar zijn werk te pendelen, kan een autoverzekering afsluiten waarvoor hij gemiddeld 32 procent minder betaalt.
Niet-pendelaars of andere minder frequente automobilisten voor wie de trein geen optie is, schieten daar natuurlijk niets mee op. En voor dat soort klanten krijgen verzekeringsmaatschappijen maar geen fraudevrij systeem uitgevogeld. Dat is niet eenvoudig, want hoe controleren ze hoeveel kilometers per jaar een automobilist rijdt? "Je kunt hem zijn kilometers laten aangeven en hem geloven, of je kunt een gps in zijn wagen stoppen", luidt het bij een sceptische verzekeraar.
Het is een variant van die laatste oplossing die voorlopig als de redding naar voren wordt geschoven. De Amerikaanse verzekeraar Progressive Insurance lanceerde in 1998 een proefproject in de Amerikaanse staat Texas, waarbij in automobielen die het bedrijf verzekerde een gps-ontvanger en een gsm-zender werden geplaatst. De satellietontvanger registreerde hoeveel kilometers de klant aflegde, waarna die gegevens in het toestel werden opgeslagen en maandelijks werden doorgestuurd naar Progressive. Het bedrijf herberekende, op basis van die input, de premies van de klanten, die volgens onderzoekscijfers van het bedrijf zelf tot 25 procent goedkoper konden uitvallen.
Voor het verzekeringsbedrijf bleek het systeem echter een beetje te duur. Ondertussen werkt Progressive zelf met een veel eenvoudiger systeem: een digitaal toestelletje dat nog altijd registreert hoeveel kilometers de klant aflegt, maar niet meer waar hij naartoe rijdt, en dat zijn gegevens doorstuurt via de pc van de gebruiker. Maar de eerste uitvinding, die het bedrijf patenteerde, wordt ondertussen al gehanteerd in proefprojecten van de Britse verzekeraar Norwich Union. En die steekt, op zijn beurt, stilaan andere Europese verzekeringsmaatschappijen aan om hetzelfde te doen.
Bij ons is de financiële groep Dexia er ondertussen mee bezig. "Het is meer dan een denkpiste", zegt commercieel directeur Philippe Neyt van Dexia-dochter Corona Direct. "We onderzoeken op dit moment verschillende mogelijkheden. En toetsen ze ook aan wat de klant aanvaardt, want dat is niet onbelangrijk."
Op dit moment zijn weinig andere verzekeringsmaatschappijen geneigd om hen daarin te volgen. Maar op termijn kan de klant hen daar wel toe dwingen, zegt woordvoerder Wauthier Robyns van Assuralia. "Er zijn in het verleden al een aantal verzekeraars geweest die een polis verkopen op basis van gereden kilometers, maar de rest van de markt volgt hen niet vaak. Zo'n 'duurzame' autoverzekering is dan ook nog verre van mainstream op dit moment, maar je ziet een voorzichtig opkomende vraag."
Wie op reis gaat, verzekert zich meestal niet. Een studie van reisorganisator en pechverhelper Touring wees uit dat amper een op de vijf vakantiegangers een reisverzekering afsluit. Een op de vijf is duidelijk niet geïnteresseerd, de anderen menen dat hen niets kan overkomen of denken dat het risico op ziekte quasi onbestaande is. Ook verlies of diefstal van bagage worden als weinig waarschijnlijk ingeschat. Maar wie toch met tegenslag geconfronteerd wordt, is maar al te blij als hij een goede verzekering heeft die dat ongemak dekt. Enkele vuistregels.
Een klassieke reisverzekering kan uit verschillende waarborgen bestaan die doorgaans niet door een en dezelfde polis worden gedekt. Vaak is het noodzakelijk elk risico apart te bekijken en uit te maken of het van toepassing is op je eigen reissituatie. Vele verzekerden zijn ervan overtuigd een goede 'dekking' te hebben, maar in de praktijk blijkt dat meestal niet het geval.
Zo is er de annuleringsverzekering die de mogelijkheid biedt een geplande reisboeking te annuleren om dringende redenen. Daarnaast is er een bijstandsverzekering die extra uitgaven in het buitenland dekt bij pakweg ziekte, ongeval of overlijden. In een goede bijstandsverzekering is doorgaans een verzekering voor vakantieonderbreking begrepen. Een extra bagageverzekering kan nuttig zijn voor dure spullen. Een ongevallenverzekering met het uitbetalen van een kapitaal aan de nabestaanden of aan de betrokkene zelf bij blijvende handicap, is in vele gevallen ook welkom.
Een annuleringsverzekering wordt afgesloten bij de reservering van het verblijf of de reis. Het is echter ook mogelijk kort na de boeking zo'n verzekering te onderschrijven.
Als je rechtstreeks boekt, heb je één soort annuleringsverzekering waarvan de kostprijs overeenkomt met 3 tot 4 procent van de totaal betaalde reissom. Wie via een reisbureau boekt, kan ook kiezen voor die formule of voor een goedkopere formule waarbij per dag betaald kan worden. Vele touroperators bieden in hun reissom een 'gratis' annuleringsverzekering aan. Maar bij die 'gratis' verzekering zijn de 'kleine lettertjes' dermate beperkend dat een uitkering bij annulering vaak enkel mogelijk is bij ernstige ziekte, overlijden of ongeval in de erg nabije familie.
Wie een uitgebreide annuleringsverzekering onderschrijft, betaalt daarvoor 3 tot 4 procent van de reissom en kan de boeking annuleren bij ziekte, lichamelijk ongeval of overlijden van de verzekerde partner, kinderen, broers, zussen, soms de schoonfamilie of zelfs van de persoon die je vervangt op je werk. Bij het aangaan van de verzekering moet dat vermeld worden. Annulering is ook mogelijk bij belangrijke stoffelijke schade aan de onroerende goederen van de verzekerde en bij onvrijwillig of collectief ontslag. Ook wanneer de werkgever plots de vakantie intrekt of wanneer je als werkloze plots een arbeidscontract van onbepaalde duur krijgt aangeboden, kun je een beroep doen op de annuleringsverzekering. Europ Assistance lanceerde zopas haar NoGo-formule waarbij de reiziger een erg uitgebreide annuleringsverzekering afsluit voor het hele jaar, ongeacht het aantal geboekte reizen.
Vele reizen worden ver vooraf geboekt omdat de keuze groter is en de prijzen vaak aantrekkelijker. Maar herexamens kunnen voor de studenten en hun reisgezellen de vakantieplannen ernstig verstoren. Toch bieden heel wat verzekeringsmaatschappijen de mogelijkheid om de reis zelfs bij herexamens te annuleren. Elke maatschappij verbindt daaraan andere voorwaarden en een dito prijskaartje. Eén rode draad echter: op het moment van de boeking van de reis mag er nog geen sprake zijn van herexamens.
In bepaalde gevallen dekt die annuleringsverzekering ook de wijzigingskosten in de reservering wanneer uw reisgezellen toch zouden vertrekken. De annuleringsverzekering zal dan betrekking hebben op uw deel. Meestal komt een dergelijke annuleringsverzekering tussen wanneer het herexamen plaatsvindt tussen de vertrekdatum en een maand na de terugkeerdatum van de geboekte reis.
Het belangrijkste onderdeel van de reisverzekering is ongetwijfeld de 'bijstandsverzekering'. Ook hier kun je kiezen voor een prijs in functie van de reisduur of voor een bepaald percentage in de buurt van 3 procent. Een dergelijke verzekering is nooit in de reissom begrepen en moet altijd apart onderschreven worden.
Het is best ook uitkijken of je voertuig voor die periode verzekerd is. De meeste verzekeringsmaatschappijen bieden 'combipakketten' aan waarbij zowel de lichamelijke als de materiële schade op reis verzekerd wordt. Het 'family-pakket' bij Touring waarbij zowel de personen als de voertuigen verzekerd zijn, kan al vanaf 94,35 euro per jaar. In die formule die 24 uur per dag en 365 dagen per jaar werkt, geldt geen franchise bij medische interventie en die medische kosten zijn gedekt tot 250.000 euro per ziekenhuisopname. Ook de kleinkinderen die op vakantie worden meegenomen, zijn daarbij verzekerd, evenals de repatriëring per ziekenwagen, het bezorgen van de geneesmiddelen en de speciale garanties bij ski-ongevallen.
Voor de auto geldt een technische interventie in heel Europa zonder franchise, eventueel de takeling en het opsturen van vervangstukken en de repatriëring van de inzittenden. Een vervangwagen en een vervangchauffeur zitten in de premie verrekend én de tweede gezinswagen, caravan of aanhangwagen worden gratis verzekerd. Ook de andere verzekeringsmaatschappijen bieden gelijkaardige formules. Prijzen vergelijken is moeilijk omdat bepaalde dekkingen iets ruimer kunnen zijn.
Vele reizigers denken ten onrechte een volledige dekking te hebben via de ziekteverzekering. Niets is echter minder waar. Vaak ben je per persoon maar beperkt verzekerd tot 6.250 euro en dat is dikwijls onvoldoende bij ernstige ongevallen of bij repatriëring uit het buitenland. Ongevallen, annulering, vakantieonderbreking en bagage zijn nooit gedekt via de ziekteverzekering. Een bijkomende reisverzekering is veiliger.
Ook sommige kredietkaarten zoals Visa bieden een beperkte reisverzekering voor zover die reis ook geheel of gedeeltelijk via die kredietkaart is betaald. Meestal wordt bij overlijden of blijvende invaliditeit een vast bedrag uitgekeerd, maar dat is geen bijstandsverzekering. Het is aangewezen de voorwaarden nauwkeurig door te nemen.
Bij de meeste maatschappijen kun je je bagage verzekeren. De gewone bagage kan zonder voorafgaande identificatie verzekerd worden, maar waardevolle voorwerpen vereisen een aparte dekking. Die voorwerpen moeten dan ook uitdrukkelijk vermeld worden bij het afsluiten van de overeenkomst. Ethias verzekert 'geïdentificeerde' kostbare voorwerpen met een eenheidswaarde tot 1.250 euro. Die waarborg kan uitgebreid worden met 500 euro voor goederen die aangekocht werden tijdens de periode waarin de bagage gedekt is.
* De geneeskundige kosten in de Verenigde Staten en Zwitserland vallen steevast duur uit. Hou daar rekening mee wanneer een terugbetalingslimiet wordt ingebouwd in de polis.
* De schade aan de voertuigen en de herstellingen zijn niet gedekt door de reisverzekering, wel doorgaans de repatriëring van het voertuig en het opsturen van de wisselstukken.
* Vooraf bestaande ziekten die zelfs volledig genezen zijn worden niet gedekt.
* Als je langer dan drie maanden in het buitenland verblijft, moet je bij de meeste verzekeringsmaatschappijen een supplement betalen, ook al heb je een jaarabonnement.
* Voor bepaalde landen (bijvoorbeeld die in oorlog) kun je geen reisverzekering afsluiten.
* Sommige sporten, vaak competitiesporten, vallen buiten de reisverzekering.
Vraag: Voor het afsluiten van een brandverzekering werd ik verplicht een alarminstallatie te laten plaatsen.
Gezien deze installatie aangesloten zit op een telefoonlijn en reeds 2 maal schade ondervond door naburige blikseminslag, dreigt de maatschappij nu met opzeg. Kan dit?
Antwoord: Fortis beantwoordt je vraag en baseert zich daarbij op de Wet op de Landverzekeringsovereenkomst art. 31 §1, §2 en §3, opzegging na een schadegeval.
In de gevallen waarin de verzekeraar zich het recht voorbehoudt de overeenkomst na het zich voordoen van een schadegeval op te zeggen, beschikt de verzekeringnemer over hetzelfde recht. Die opzegging geschiedt ten laatste één maand na de uitbetaling of de weigering tot uitbetaling van de schadevergoeding.
Evenwel kan zij van kracht worden één maand na de dag van de betekening ervan, indien de verzekeringnemer, de verzekerde of de begunstigde één van zijn verplichtingen, ontstaan door het schadegeval, niet is nagekomen met de bedoeling de verzekeraar te misleiden, op voorwaarde dat deze bij een onderzoeksrechter een klacht met burgerlijke partijstelling heeft ingediend tegen één van deze personen of hem voor het vonnisgerecht heeft gedagvaard, op basis van de artikelen 193, 196, 197, 496 of 510 tot 520 van het Strafwetboek.
De verzekeraar moet de schade als gevolg van die opzegging vergoeden indien hij afstand doet van zijn vordering of indien de strafvordering uitmondt in een buitenvervolgingstelling of een vrijspraak.
De maatschappij heeft dus het recht om de verzekeringspolis stop te zetten. Dit kan je terugvinden in de algemene voorwaarden.
Fortis Bank, de marktleider voor woningkredieten, verhoogde op 1 december in alle stilte de tarieven voor twee formules van hypothecair krediet. Dat bericht De Tijd vandaag.
De formule met een jaarlijks aanpasbaar tarief wordt in een klap 50 basispunten hoger en bedraagt 4 procent tegen 3,50 procent voorheen. Klanten die kiezen voor een formule met een tarief dat om de vijf jaar kan veranderen, betalen 4,55 procent in plaats van 4,25 procent.
Het is van juni 2004 geleden dat de marktleider zijn hypotheektarieven verhoogde. Andere grote banken als Dexia en KBC verklaarden vrijdag dat zij geen concrete plannen hebben Fortis te volgen.
De kredietnemers gaan wel uit van een algemene tariefverhoging op de Belgische hypotheekmarkt. De eerste 10 maanden zijn de Belgische woningprijzen nog met bijna 8 procent gestegen. ,,Maar nu vragen kandidaat-kopers zich af of de vraagprijs wel realistisch is in het licht van de stijgende rente'', aldus Ian Cook, algemeen directeur van makelaarsnetwerk ERA Belgium. Het lijkt erop dat er een afkoeling van de vastgoedmarkt aankomt, aldus De Tijd.
Dat België meer en meer een kredietmaatschappij wordt, blijkt nog maar eens uit de cijfers die Febelfin, de koepel van financiële instellingen, in zijn jaarverslag op een rijtje heeft gezet. Het woonkrediet dat de Belgen hebben opgenomen, is in tien jaar tijd bijna verdubbeld (+87 procent) en ook kredietopeningen (+73 procent), die meestal gekoppeld zijn aan een kredietkaart, leningen op afbetaling (+61 procent) en aankopen op afbetaling (+22 procent) zaten de afgelopen tien jaar fors in de lift. "De jongste jaren is de bancaire kredietverlening aan de Belgische gezinnen erg expansief", schrijft Febelfin. Alleen het consumentenkrediet via financieringshuur (leasingformules) heeft aan populariteit ingeboet.
Er waren in België einde 2004 zowat 6,7 miljoen kredietovereenkomsten, consumenten- plus hypothecaire kredieten. Meer dan de helft, 53 procent, van de meerderjarige bevolking maakt gebruik van krediet. In de leeftijdscategorie van de zogenoemde 'hardwerkende tweeverdieners', en meer bepaald de groep tussen 35 en 44, loopt dat aandeel op tot 80 procent.
Dat heeft vooral te maken met de forse opgang van het woonkrediet. Het aantal contracten is in de afgelopen tien jaar met bijna 40 procent toegenomen. Noch treffender is de stijging van het geleende bedrag dat de gemiddelde woningbouwer of -koper heeft opgenomen. In 1996 leende de doorsneekredietnemer een bedrag van 60.000 euro. Dat is inmiddels opgelopen tot 110.000 euro in juni 2005.
De verklaring is eenvoudig. De stijging van het gemiddelde bedrag van de verstrekte kredieten is de exacte weerspiegeling van de gestegen prijzen op de vastgoedmarkt, weet Febelfin. Een gemiddeld woonhuis kost tegenwoordig meer dan 100.000 euro, terwijl een gemiddeld appartement zelfs meer dan 120.000 euro kost.
De totale portefeuille hypothecaire kredieten weegt inmiddels 88 miljard euro. Dat is zes keer zo groot als de portefeuille consumentenkrediet (14 miljard euro).
De wetgever voorziet een aantal verplichte verzekeringen voor het uitoefenen van een zelfstandige activiteit. We zetten ze voor u even op een rijtje.
U beschikt over personeel: de arbeidsongevallenverzekering
Elke werkgever is verplicht om een arbeidsongevallenverzekering af te sluiten. Die verplichting geldt van zodra u personeel in dienst hebt, ongeacht het statuut, de duur van de prestatie of het arbeidscontract. Door de arbeidsongevallenverzekering zijn uw medewerkers verzekerd voor ongevallen op het werk, en op weg naar en van het werk. Als de werkgever geen arbeidsongevallenverzekering afsluit, zal bij een ongeval het Fonds voor Arbeidsongevallen betalen. Dit Fonds zal echter alle kosten verhalen op de werkgever, die tevens een boete krijgt en strafrechtelijk veroordeeld kan worden.
U bent in het bezit van motorvoertuigen: de verzekering 'burgerlijke aansprakelijkheid auto'
De verzekering 'burgerlijke aansprakelijkheid auto' is wettelijk verplicht. Bij een ongeval wordt alle aan derden veroorzaakte schade gedekt. De schade aan het eigen voertuig dient u zelf te betalen, tenzij u een aanvullende verzekering afsluit; die verzekering is optioneel.
Ruimtes die toegankelijk zijn voor het publiek: de verzekering 'burgerlijke aansprakelijkheid in geval van brand of ontploffing'
De verzekering 'burgerlijke aansprakelijkheid in geval van brand of ontploffing' dekt de lichamelijke en materiële schade die aan derden veroorzaakt wordt door een brand of ontploffing in de verzekerde ruimtes. Voor ruimtes die voor het publiek toegankelijk zijn, is een dergelijke verzekering verplicht. Enkele voorbeelden: restaurants en cafés (> 50m2), hotels, winkels of winkelgalerijen (> 1000m2), kantoorgebouwen (> 500m2), culturele centra, sportzalen, ziekenhuizen... Als u twijfelt of u verplicht bent om zo'n verzekering af te sluiten, kan u het best contact opnemen met het gemeentebestuur. Daar zal men u uitsluitsel kunnen geven.
U behoort tot een bepaalde sector
Voor bepaalde sectoren zijn extra verzekeringen vereist. Een voorbeeld daarvan is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Die beschermt u tegen eventuele klachten na een beroepsfout. Voor bepaalde beroepen zoals bijv. boekhouders, architecten e.a. is bovenstaande verzekering verplicht. Ook voor andere beroepsactiviteiten kan die en/of een aanvullende verzekering aangewezen zijn. Uw beroepsorganisatie kan u adviseren welke regels er voor u van toepassing zijn.
Bovenstaande verzekeringen hebben enkel betrekking op de zelfstandige activiteit. Behalve de wettelijk verplichte verzekeringen bestaat er nog een ruim aanbod van mogelijkheden om u te laten verzekeren voor uw zaak. Denk maar aan een brandverzekering, bedrijfsschadeverzekering, verzekering bij machinebreuk, burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering...
Welke verzekeringen voor uw zaak aan te raden zijn, zal afhangen van uw activiteit en de daaraan verbonden risico's. Een verzekering biedt bescherming tegen een aantal risico's. Om u goed te verzekeren, dient u dus eerst een analyse te maken van welke risico's op u van toepassing zijn en wat de mogelijke gevolgen daarvan zijn voor uw bedrijf.
Om een optimale situatie te bereiken, neemt u het best contact op met uw verzekeringagent, verzekeringsmaatschappij of makelaar.
Indien u een hypothecaire lening aangaat om in Vlaanderen een eigen woning te bouwen, te kopen of te renoveren, kan u een verzekering gewaarborgd wonen afsluiten. Als u dan tijdens de verzekeringsperiode van tien jaar plots volledig zonder werk valt door onvrijwillig ontslag, een ongeval of ziekte, kan u een tegemoetkoming in de aflossing van uw hypothecaire lening krijgen.
Op die manier hoeft u zich bij het afsluiten van uw hypothecaire lening minder zorgen te maken over toekomstige afbetalingsmoeilijkheden. De verzekering is gratis want de Vlaamse overheid betaalt de verzekeringspremie. Waarom zou u er geen gebruik van maken?
Vraag: Het is mij niet altijd duidelijk waar in een woningverzekering de grens ligt van het verzekerde goed. Ben je enkel verzekerd voor wat zich binnen de vier muren bevindt of ook voor wat er buiten ligt, zoals de oprit vooraan of het terras achteraan?
Wilt u duidelijkheid, dan vindt u het best de antwoorden op de volgende vragen om na te gaan of er bij schade sprake is van dekking:
* Is er schade aan een verzekerd goed (gebouw of inboedel)?
* Wie is de verzekerde (eigenaar of huurder)?
* Is er schade door een verzekerd gevaar (waarborgen die van toepassing zijn)?
* Zijn er uitsluitingen of waarborguitbreidingen?
Om op de eerste vraag te kunnen antwoorden, dient u eerst de definitie van een verzekerd goed nader te bepalen. Een verzekerd goed in de woningverzekering omvat twee niveaus:
* het gebouw - dat is de constructie - het bouwwerk zeg maar
* de inboedel, dat is per definitie wat zich binnen de vier muren bevindt.
Toch worden die definities niet zo strikt geïnterpreteerd. Zo behoren tuinhuisjes, carports en opritten vaak tot het gebouw, en worden bijvoorbeeld tuinmeubelen in de tuin of de inhoud van het tuinhuisje soms tot de inboedel gerekend.
Daarnaast dient u ook rekening te houden met wie de verzekerde is. Elke specifieke partij kan immers een ander verzekerbaar risico dragen. Zo verzekert een huurder enkel zijn aansprakelijkheid als huurder tegenover de eigenaar en eventueel zijn eigen inboedel. De eigenaar van het verhuurde gebouw verzekert van zijn kant enkel het gebouw. Als de woning betrokken wordt door de eigenaar, dan heeft die er belang bij zowel zijn gebouw als zijn inboedel te verzekeren.
Tegen welke gevaren kan u zich verzekeren? Het antwoord daarop vindt u in uw verzekeringscontract, dat bepaalt wat gedekt is. Of liever: het hangt soms van de waarborg af welk soort goed verzekerd is en wanneer dat het geval is. Zo zouden tuinmeubelen wel verzekerd kunnen zijn tegen hagelschade maar bijvoorbeeld niet tegen diefstal.
Op dat vlak vinden we in de polissen vandaag twee tendensen : enerzijds de polissen die alles opsommen wat is verzekerd, en anderzijds de zogenaamde all-inverzekeringen, die alles verzekeren wat niet expliciet is uitgesloten. Heel wat polissen vallen ergens tussen die twee uitersten in. Het is dus van belang de details van uw polis grondig te bestuderen of met een expert te overlopen.
Bron: DVV
De periode van superlage hypothecaire tarieven lijkt op haar laatste benen te lopen, schrijft De Tijd. De banken zeggen dat een hogere hypothecaire rente nodig is om hun woningkredieten opnieuw rendabel te maken.
De winstmarge die de bankiers begin dit jaar nog boekten bij de verkoop van hun woningkredieten is volledig uitgehold door de bikkelharde concurrentiestrijd op de hypotheekmarkt.
'Vooral de zeer zware concurrentie rond de herfinancieringen heeft de kredietsector pijn gedaan', meldt Gunther De Caluwé, bij Dexia Bank verantwoordelijk voor de hypothecaire kredieten.
Door de historische lage marktrente vervingen zeer veel gezinnen hun woningkrediet door een nieuw goedkoper krediet. Heel wat van die nieuwe kredieten sloten de gezinnen af bij een andere bank dan hun huisbank, leren cijfers van de Beroepsvereniging van het Krediet (BVK). Dat is de beroepsfederatie van de kredietinstellingen. 'Bepaalde kredietinstellingen gingen zeer ver. Ze boden herfinancieringstarieven aan die onder de marktrente lagen', melden meerdere bankiers.
'De banken willen hun marktaandeel op de hypotheekmarkt veilig stellen. Dat verklaart waarom de hypothecaire rente nog zo laag ligt. Maar de kans dat dat blijft duren, is klein. De hypotheekrente moet omhoog om de woningkredieten weer rendabel te maken', zegt Patrick Van Eeckhout, voorzitter van het directiecomité van AXA Bank.
De Franse privéverzekeraar Maaf heeft een deal gesloten met het voedingsconcern Unilever, waardoor al wie cholesterolverlagende producten eet, tot 40 euro per jaar kan terugverdienen van zijn verzekeringspremie.
Mensen die aangesloten zijn bij Maaf kunnen tot 40 euro per jaar terugvorderen door de 'proactieve' producten van Unilever te kopen. Ook Danone is er onderhandelingen begonnen met de ziekteverzekeraar AGF. De Franse tegenhanger van Test-Aankoop, Que Choisir, reageerde al verbolgen. De organisatie noemt de deal ,,schandalige uitbuiting van de gezondheid''. Que Choisir stelt Unilever voor ,,eerst werk te maken van het verlagen van cholesterol in de andere producten die het verkoopt, alvorens proactieve producten voor te stellen als een wondermiddel.'' Begin dit jaar sloot Unilever ook in Nederland een dergelijk contract met de verzekeraar VGZ. In België bestaat een dergelijke deal (nog) niet. Assuralia, de beroepsvereniging van verzekeringsondernemingen in België, weet waarom. ,,Ten eerste omdat de markt te klein is om dergelijke initiatieven een lang leven te kunnen garanderen'', zegt woordvoerder Peter Wiels. ,,Ten tweede en vooral omdat de cultuur van de verzekeraars hier helemaal anders is dan in de ons omringende landen. In België streeft men toch nog meer naar het maximaliseren van de solidariteit, terwijl zo'n maatregel gericht is op het desocialiseren.'' De kans is volgens Wiels klein dat België alsnog het voorbeeld van de buurlanden zou volgen.
Chauffeurs die jaarlijks minder dan 10.000 km afleggen op de baan, kunnen, anderhalve maand nadat Touring Verzekeringen soortgelijk aanbod lanceerde, nu ook terecht bij AXA voor een voordelige autoverzekering. Dat heeft het bank- en verzekeringsbedrijf donderdag meegedeeld.
Dit gebeurt vanuit de filosofie dat dergelijke bestuurders ,,objectief minder risico lopen op een ongeval''. AXA, dat naar eigen zeggen een wagen op de vijf verzekert, biedt de chauffeurs vanaf maandag ,,een levenslange korting van twintig procent op het basistarief wanneer zij het verzekeringspack miniKM (burgerlijke aansprakelijkheid, (kleine) omnium en Veiligheid van de bestuurder) afsluiten''. Ook alle bijkomende dekkingen krijgen twintig procent korting. De kilometerstand van de chauffeur wordt genoteerd bij het afsluiten van het contract en wordt gecontroleerd wanneer er een schadegeval optreedt. Blijkt de klant te veel kilometers te hebben gereden, dan betaalt hij een forfaitaire boete van 250 euro. Op de volgende vervaldag valt hij terug op het normale tarief zonder korting. Er zijn geen gevolgen voor de vergoeding van het schadegeval, benadrukt AXA.
LetterlijkIn oktober had Touring Verzekeringen als eerste een voordelig tarief (het Mini-kilometertarief) gelanceerd voor chauffeurs die minder dan 10.000 km rijden per jaar, of gemiddeld 27 km per dag. ,,Dat een maatschappij als AXA ons idee en zelfs de naam kopieert, toont aan dat het een goed initiatief was'', reageert Mieke Janssens, directeur van Touring Verzekeringen. ,,Alleen had ik niet verwacht dat ze het zo letterlijk zouden overnemen.'' Bij AXA stelt Elly Bens dat ,,het grote verschil met de verzekering van Touring is, dat het gaat om een pakket en dat alle dekkingen onder het voordeeltarief vallen''.
Oude auto'sVoorts is volgens Bens ook ,,de afhandeling bij een schadegeval - als de chauffeur te veel kilometers heeft gereden - eenvoudiger.'' Bij Touring Verzekeringen volgt in dat geval geen boete, maar wordt het tarief met terugwerkende kracht aangepast, tot de dag van de ondertekening van de polis. Deze laatste stelt dan weer dat bij hen enkel burgerlijke aansprakelijkheid (BA) al voldoende is om voor korting in aanmerking te komen. ,,Het voordeeltarief slaat vaak op oude auto?s'', zegt Janssens hierover.
